4 июня Пленум Верховного Суда рассмотрел и отправил на доработку проект постановления, содержащий 129 пунктов и подготовленный в целях обеспечения правильного и единообразного разрешения судами споров о добровольном страховании имущества.
Правовое регулирование отношений по добровольному страхованию имущества
В этом разделе напоминается, какими НПА регулируются отношения по добровольному страхованию имущества и в каких случаях на такие отношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей. В п. 3 проекта указано, что к отношениям по добровольному страхованию имущества применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования имущества, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров
Договор добровольного страхования имущества
В данном разделе указано, что понимать под договором страхования имущества, и перечислен состав участников страхового правоотношения. Поясняются требования к форме договора добровольного страхования имущества, который, как следует из п. 6, может быть заключен в форме электронного документа или путем обмена электронными документами либо иными данными с помощью электронных или иных технических средств.
Также разъясняется понятие страхового полиса и то, каким должно быть согласие страхователя с условиями договора. Отмечается, что при отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования или отметка о вручении их страхователю, положения таких правил необязательны для страхователя. Согласно п. 10 страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ для него необязательны. В таком случае условия правил страхования применяются в их взаимосвязи с другими условиями страхования.
Отмечается, что если между содержанием договора страхования, документами, предусмотренными п. 2 ст. 940 ГК РФ, и правилами страхования, на основе которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора. В п. 12, в частности, указано, что при заключении договора страхования на условиях стандартных правил, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков, применяются правила ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения.
В п. 13 проекта указано, что если договор страхования заключен от имени страховщика не уполномоченным страховщиком лицом (в том числе с использованием поддельного или похищенного бланка), а равно в случае заключения договора страхования от имени страховщика страховым агентом или иным лицом, превысившим полномочия, указанные в доверенности (агентском договоре), выданной страховщиком, применяются правила, предусмотренные абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 183 ГК РФ, а также в части возмещения убытков – п. 3 ст. 183 ГК РФ. В связи с этим указанный договор не влечет возникновения прав и обязанностей для страховщика, если только он его не одобрит впоследствии. Далее разъясняется, с какого момента начинает течь срок страхования, при этом отмечается, что страховое покрытие не распространяется на события, известные страхователю на момент заключения договора.
Согласно п. 15 документа, стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права потребителя. При неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере (п. 16).
В случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, страхователем по которому является потребитель финансовых услуг, применяется толкование, наиболее благоприятное для него. Недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, ничтожны независимо от заявления потребителя, – разъясняется в п. 17 проекта.
Далее разъясняется, что перед заключением договора добровольного страхования имущества страхователь обязан сообщить страховщику известные ему полные и достоверные сведения о существенных обстоятельствах, влияющих на определение вероятности наступления страхового случая, и размер возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Разъяснено, что понимать под такими обстоятельствами.
При этом отмечено, что страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным со ссылкой на несообщение ему существенных обстоятельств, если в договоре или письменном запросе отсутствовало указание на необходимость их раскрытия. Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике. Страховщик при наступлении страхового случая по договору страхования имущества не вправе отказать в выплате страхового возмещения в связи с представлением страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, если заключенный договор страхования не признан судом недействительным по иску страховщика на основе ст. 179 ГК РФ.
Пункт 21 посвящен франшизе и ее видам. Далее указано, что при значительном увеличении страхового риска наступления страхового случая и размера убытков от его наступления в период действия добровольного страхования имущества страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно извещать страховщика об этом. Перечислены права страховщика при значительном увеличении страхового риска.
В п. 24 разъяснены случаи, когда возможна замена выгодоприобретателя. Далее указано, что законом или договором может быть установлен запрет на замену выгодоприобретателя в части неисполненного обязательства по выплате страхового возмещения. В договоре страхования имущества, заключенном со страхователем, недопустим запрет на замену выгодоприобретателя. По договору страхования может быть застраховано имущество, в отношении которого существует законный имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), связанный с защитой от риска утраты (гибели), недостачи или повреждения. В п. 27, помимо прочего, указано, что утрата страхового интереса после заключения договора страхования не служит основанием его недействительности.
Согласно п. 28, предполагается наличие страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя (выгодоприобретателя). Если страховщик оспаривает действительность заключенного им договора добровольного страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ), обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.
Нарушение требований по оформлению прав на объект страхования само по себе не свидетельствует о страховании противоправного интереса. Вместе с тем нарушение требований по оформлению прав на объект страхования само по себе не свидетельствует о страховании противоправного интереса. Исходя из п. 30, при страховании заложенного имущества в соответствии со ст. 930 ГК РФ и залогодержатель, и залогодатель имеют страховой интерес в сохранении предмета залога независимо от того, у кого во владении и пользовании находится это имущество.
Как следует из п. 31, если имущество находится в общей долевой собственности нескольких лиц, то интерес в его сохранении в полном объеме признается за каждым из сособственников, любой из них вправе застраховать указанное имущество на всю его стоимость. В п. 32 разъяснено, если имущество застраховано страхователем в пользу нескольких выгодоприобретателей, интерес в сохранении имущества которых основан на разном праве, то в договоре страхования либо соглашением между такими выгодоприобретателями может быть определен порядок выплаты страховщиком страхового возмещения при наступлении страхового случая (ст. 309.1 ГК РФ). Такое исполнение со стороны страховщиком считается надлежащим.
В п. 33 отмечено, что следует понимать под страховым случаем. Далее указано, что на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Страховщик не может отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у него сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба.
Далее в проекте разъяснено, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии, приведено понятие страховой суммы и указано, что договором может быть предусмотрено ее изменение в течение срока его действия, исходя из чего страховая премия уплачивается по соответствующему тарифу. В следующем пункте, в частности, разъяснены нюансы определения страховой стоимости имущества.
В п. 38, помимо прочего, отмечено, что при заключении договора добровольного страхования имущества размер страховой суммы может быть определен сторонами ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования. Далее указано, что страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Однако если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.
Страховое возмещение. Основания освобождения страховщика от осуществления страхового возмещения
В этом разделе разъясняется, что представляет собой страховое возмещение по договору страхования имущества, в какой форме оно может быть осуществлено, разъяснено, что понимается под страховой выплатой. Уточняется, что если договором добровольного страхования имущества, страхователем (выгодоприобретателем) по которому является гражданин-потребитель, предусмотрены несколько вариантов страхового возмещения, то право выбора формы страхового возмещения закреплено за потребителем.
В п. 42 разъяснены нюансы проведения восстановительного ремонта имущества, осуществляемого за счет страховщика у третьего лица. В следующем пункте отмечено, что при неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) может требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства. Далее указано, что при утрате, гибели застрахованного имущества страхователь или выгодоприобретатель вправе получить полную страховую сумму при условии отказа в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество. Такое право страхователя (выгодоприобретателя), являющегося потребителем, не может быть ограничено договором страхования имущества. Заявление об отказе в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество осуществляется путем его одностороннего волеизъявления, направляемого страховщику в письменной форме по правилам ст. 165.1 ГК РФ. Такое заявление может быть совершено в разумный срок, необходимый для заявлений такого вида.
В п. 46 проекта, в частности, отмечено, что размер страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) определяется в зависимости от того, отказался ли страхователь (выгодоприобретатель) от прав на годные остатки такого имущества. В п. 47, помимо прочего, указано, что стоимость годных остатков застрахованного имущества может быть определена в порядке, предусмотренном договором страхования (ст. 421 ГК РФ). Вместе с тем такой порядок должен быть направлен на установление действительной рыночной стоимости имущества и отвечать принципам разумности и добросовестности, а также экономической обоснованности. При разрешении спора стоимость годных остатков определяется судом с учетом представленных сторонами доказательств, в том числе заключения судебной экспертизы. Далее разъяснено понятие утраты товарной стоимости и то, что договором добровольного страхования может быть предусмотрено, что она не возмещается страховщиком.
В п. 49, в частности, указано, что понимать под наступлением страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В следующем разъяснении подчеркивается, что совершение ДТП в результате управления ТС в состоянии опьянения в нарушение абз. 1 п. 2.7 ПДД в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП». При этом далее уточняется, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях, предусмотренных законом, однако недопустимо установление договором дополнительных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения.
Не допускается отказ в рассмотрении заявления о наступлении страхового случая и об осуществлении страхового возмещения, основанный на формальном несоблюдении страхователем (выгодоприобретателем) требований договора (правил) страхования, когда такое несоблюдение фактически не препятствует исполнению обязательств по договору страхования (п. 52). Не может быть отказано и в осуществлении страхового возмещения по причине того, что страхователь не обжалует постановления органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за причинение вреда (п. 53).
Письменный отказ страховщика в осуществлении страхового возмещения должен быть направлен страхователю и содержать его обоснование. При решении вопроса о правомерности такого отказа страховщика суд учитывает не только условия и документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и иные документы, которыми подтверждаются наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая.
Перемена лиц в обязательстве из договора добровольного страхования имущества
Раздел открывается напоминанием, что в силу ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу на будущее время переходят права и обязанности по такому договору, если иное не предусмотрено законом или договором страхования имущества. Переход прав к другому лицу сам по себе не служит основанием для замены страхового возмещения в натуральной форме на страховую выплату.
Разъясняется, что предъявление страхователем (выгодоприобретателем) страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения. При получении части страховой выплаты в отношении оставшейся части возможна уступка права. В частности, указано, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, если иное не предусмотрено договором. Ничтожно условие договора, исключающее такой переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки.
В п. 58, в частности, отмечено, что страховщик по договору добровольного страхования имущества вправе предъявлять требования в порядке суброгации к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, или к причинителю вреда (ст. 1072 ГК РФ). Вместе с тем данное требование не может быть использовано в ущерб интересам страхователя (выгодоприобретателя), не получившего возмещение в полном объеме.
При переходе прав страхователя (выгодоприобретателя) к другому лицу оно может получить возмещение при соблюдении тех же условий, которые действовали в отношении первоначального страхователя. В п. 60 отмечено, что договор добровольного страхования имущества действует в случае смерти лица, в пользу которого он заключен, в том числе в период до момента принятия наследства. Если на принятие наследства претендуют несколько лиц, то они вправе по своему усмотрению определить, как будут осуществляться права и исполняться обязанности по договору страхования.
Указано, что выгодоприобретатель вправе отказаться от права получить страховое возмещение, направив страховщику и страхователю уведомление об этом. В этом случае страхователь может воспользоваться правом на получение страхового возмещения (п. 61). Когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены в кредит и выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, отказавшийся от права на получение страхового возмещения, это право переходит к страхователю в связи с сохранением у него страхового интереса (п. 62).
Помимо прочего, отмечено, что страхователь, исполнивший перед выгодоприобретателем или его кредитором свои обязательства, вправе заявлять требования к страховщику, в том числе по страховым случаям, возникшим до исполнения обязательств перед выгодоприобретателем.
В п. 64 разъясняется, когда страховщик считается уведомленным об утрате выгодоприобретателем страхового интереса. Далее отмечается, что права страхователя (выгодоприобретателя) на компенсацию морального вреда и на получение предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей штрафа, а также права потребителя, предусмотренные п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, по наступившему страховому случаю не могут быть переданы по договору уступки требования. Присужденные судом суммы компенсации морального вреда и предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей штрафа могут быть переданы любому лицу по договору уступки права требования.
Ответственность страховщика за нарушение сроков осуществления выплаты страхового возмещения
В этом разделе разъясняется, что при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, страхователь (выгодоприобретатель) вправе заявлять требования о применении мер ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства и о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
Если договор страхования позволяет определить день исполнения возникающего из него обязательства по выплате страхового возмещения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство исполняется в этот день или в любой момент в пределах такого периода. Соответственно, меры ответственности следует применять с момента истечения срока, установленного для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования. Если ни законом, ни договором срок для выплаты страхового возмещения не установлен, нужно исходить из разумного срока.
Отмечается, что предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей штраф подлежит взысканию в пользу физлица. Также указано, что взыскание штрафа за неисполнение страховщиком в добровольном порядке требований потребителей, предусмотренного вышеуказанной нормой, в силу прямого указания закона относится к исключительной компетенции суда.
Согласно п. 70 проекта, наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по его осуществлению в добровольном порядке, в связи с чем страховое возмещение, произведенное физлицу в период рассмотрения спора в суде, не освобождает страховщика от уплаты штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя взыскивается в размере 50% от присужденной судом суммы, а также суммы взысканных судом мер ответственности и денежной компенсации морального вреда. Поскольку вопросы возмещения судебных расходов, понесенных в ходе рассмотрения дела в суде, регулируются ст. 88 и 98 ГПК РФ, размер судебных расходов при определении суммы такого штрафа не учитывается.
В п. 72, в частности, отмечено, что нарушение страховщиком сроков осуществления страхового возмещения, установленных решением финансового уполномоченного, служит основанием для взыскания судом штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 24 Закона о финансовом уполномоченном, независимо от того, произведено ли страховое возмещение до обращения в суд. Далее отмечается, что применение ст. 333 ГК РФ об уменьшении судом сумм мер ответственности и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение сумм неустойки и штрафа допустимо лишь по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Страховщик может быть освобожден от обязанности уплаты неустойки, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ процентов или штрафа, компенсации морального вреда, если докажет, что нарушение сроков осуществления страхового возмещения произошло вследствие непреодолимой силы. Кроме того, суд вправе уменьшить размер ответственности страховщика, если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Согласно п. 76, страхователь (выгодоприобретатель) не лишен возможности требовать возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением договора добровольного страхования имущества.
Исковая давность
В этом разделе разъясняется, как исчисляется двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества. Если страхователь (выгодоприобретатель) за получением страхового возмещения по договору добровольного страхования не обращался, срок исковой давности исчисляется с момента окончания срока, установленного правилами страхования для страховой выплаты (в том числе исчисленного с учетом сроков на подачу и рассмотрение заявления о выплате возмещения по страховому случаю).
В п. 78 указано, что перемена лиц в обязательстве по требованиям о возмещении вреда, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (ст. 965 ГК РФ), не влечет изменения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. При этом срок исковой давности для страховщика, выплатившего страховое возмещение, должен исчисляться с момента наступления страхового случая.
Прекращение обязательств из договора страхования имущества
В разделе указано, что страхователь-физлицо вправе в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В п. 81 проекта, помимо прочего, разъяснено, что при досрочном прекращении договора добровольного страхования в связи с гибелью застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, уплаченная страховая премия возвращается страхователю за вычетом ее части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В силу ст. 954 ГК РФ договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Согласно п. 83, если по договору о добровольном страховании имущества выплачено страховое возмещение по правилам полной гибели, действие договора страхования прекращается его исполнением в связи с утратой предмета страхования, в том числе в случае, если страхователем (выгодоприобретателем) застрахованное имущество восстановлено и эксплуатируется.
Процессуальные особенности рассмотрения дел о добровольном страховании имущества
Самый крупный раздел документа посвящен процессуальным нюансам рассмотрения страховых споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества. В частности, указано, что обязательный досудебный порядок урегулирования таких споров в отношении граждан-потребителей регулируется Законом о финансовом уполномоченном. При разрешении вопросов о соблюдении обязательного досудебного порядка нужно учитывать, что этот Закон распространяется на случаи, когда страхователь (выгодоприобретатель) – физлицо является потребителем финансовых услуг.
В п. 86 проекта определены случаи, когда потребитель финансовых услуг до предъявления требований к страховщику в судебном порядке должен обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному по всем имущественным требованиям, вытекающим из договора страхования имущества. К компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к страховщику, если совокупный размер требований по договору добровольного страхования, заявленных потребителем, не превышает 500 тыс. руб.
Финансовый уполномоченный не рассматривает требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды. Указанные требования могут быть заявлены в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному. Вместе с тем, если эти требования заявлены одновременно с требованиями о страховом возмещении без соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Законом о финансовом уполномоченном, иск возвращается в отношении всех требований на основании п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ и п. 5 ч. 1 ст. 129 АПК РФ.
В п. 88, в частности, указано, что при переходе требования к страховщику от потребителя финансовой услуги к другому лицу у этого лица, в том числе юрлица, ИП, также возникают обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренные Законом о финансовом уполномоченном, если ранее потребителем финансовой услуги указанный порядок не был соблюден.
В п. 89, помимо прочего, указано, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Пропущенный по уважительным причинам срок может быть восстановлен финансовым уполномоченным на основе заявления потребителя финансовых услуг и документов, подтверждающих уважительность этих причин.
Согласно п. 90, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику, указанные в ч. 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 этой статьи. При прекращении рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потерпевшего возможность обращения страхователя (выгодоприобретателя) в суд зависит от причины прекращения или отказа в рассмотрении. При прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя финансовых услуг в связи с заключением им и страховщиком соглашения, оформленного в установленном порядке, обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным.
При отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения в связи с ненадлежащим содержанием, в частности если обращение страхователя (выгодоприобретателя) содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления документов, разъяснений или сведений, предусмотренных Законом о финансовом уполномоченном, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу, обязательный досудебный порядок урегулирования спора является несоблюденным.
В п. 94, в частности, указано, что прекращение финансовым уполномоченным рассмотрения обращения по мотиву непредставления страховщиком документов или невозможности принять решение по представленным страхователем (выгодоприобретателем) или страховщиком документам не препятствует обращению потребителя финансовых услуг в суд. Если основанием отказа является направление обращения по спору между теми же сторонами, о том же предмете, по тем же основаниям, ранее рассмотренному финансовым уполномоченным, судом или третейским судом, то вопрос о соблюдении досудебного порядка разрешается в соответствии с результатами первоначального обращения. Копия решения или уведомления финансового уполномоченного может быть направлена страхователю (выгодоприобретателю) через личный кабинет потребителя финансовых услуг, если таковой создан страхователем (выгодоприобретателем), а в случае его отсутствия – по иным каналам.
В п. 97, помимо прочего, указано, что при необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения страхователя (выгодоприобретателя) или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения страхователя (выгодоприобретателя) обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и спор между ним и страховщиком рассматривается судом по существу. Далее разъяснено, что досудебный порядок урегулирования спора не может быть признан соблюденным, если на момент подачи иска в суд обращение истца находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше сроков, установленных ч. 8 ст. 20 Закона о финансовом уполномоченном, по причине их приостановления финансовым уполномоченным в соответствии с ч. 7, 9 и 10 той же статьи либо по причине замены финансовым уполномоченным ненадлежащей финансовой организации на обязанную финансовую организацию в порядке, предусмотренном ч. 4.1–4.13 этой статьи.
В п. 99, в частности, указано, что несовпадение сумм основного долга, неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, указанных в обращении к финансовому уполномоченному, не свидетельствует о несоблюдении потребителем финансовых услуг требований ч. 1 ст. 16 Закона о финансовом уполномоченном.
Согласно п. 100, при возникновении спора между страхователем (выгодоприобретателем), не являющимся потребителем финансовых услуг, и страховщиком первоначально должна быть подана претензия страховщику. Соблюдение такого порядка обязательно также при заявлении требований о понуждении к организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества. При неполучении ответа от страховщика в 30-дневный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований страхователь (выгодоприобретатель), не являющийся потребителем финансовых услуг, может обратиться с иском в суд.
Как отмечается в п. 102 проекта, при соблюдении страхователем (выгодоприобретателем), не являющимся потребителем финансовых услуг, досудебного порядка урегулирования спора только в отношении суммы основного долга в случае его обращения в суд с требованием о взыскании суммы основного долга и неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, такой порядок считается соблюденным в отношении всех требований. Соблюдение обязательного досудебного порядка для обращения в суд с требованиями о страховой выплате не является обязательным, если такой порядок соблюден в отношении требований страхователя (выгодоприобретателя) об организации и оплате восстановительного ремонта застрахованного имущества. Если требование предъявляется к нескольким страховщикам, то обязательный досудебный порядок урегулирования спора должен быть соблюден в отношении каждого из них.
Исходя из п. 105, не требуется соблюдения досудебного порядка урегулирования спора при подаче встречного иска, поскольку последний предъявляется после возбуждения производства по делу и соблюдение такого порядка не будет способствовать достижению целей досудебного урегулирования.
В п. 106, в частности, указано, что довод о несоблюдении истцом досудебного порядка, впервые приведенный в суде апелляционной или кассационной инстанции, не может служить основанием для отмены судебных актов, поскольку иное противоречило бы целям досудебного урегулирования споров.
Далее разъяснено, какие споры, возникающие из договора добровольного страхования имущества граждан, организаций, органов госвласти, органов местного самоуправления и не связанные с осуществлением ими предпринимательской и иной экономической деятельности, рассматриваются судами общей юрисдикции, а какие дела – подсудны мировым судьям. Арбитражные суды рассматривают дела по спорам, возникающим из договора добровольного страхования имущества и связанным с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности юрлицами и ИП.
Дела по спорам, связанным с добровольным страхованием имущества, рассматриваются по общему правилу территориальной подсудности по адресу или месту жительства ответчика. После принятия судом дела к производству оно может быть передано в другой суд по основаниям, предусмотренным ст. 33 ГПК РФ.
Исходя из п. 111, если при рассмотрении спора между потребителем финансовых услуг и страховщиком судом установлено, что в производстве другого суда имеется заявление страховщика об обжаловании решения финансового уполномоченного, суд приостанавливает производство по делу до разрешения спора, возбужденного ранее.
Согласно п. 112, при несогласии со вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение 30 календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться с иском непосредственно к страховщику в порядке гражданского судопроизводства. 30-дневный срок для обращения в суд за разрешением спора в случае несогласия потребителя финансовой услуги со вступившим в силу решением финансового уполномоченного, а также 10-дневный срок для обжалования страховщиком вступившего в силу решения финансового уполномоченного является процессуальным и может быть восстановлен судьей при наличии уважительных причин пропуска этого срока. В п. 114 указано, что на определение о восстановлении срока и на определение об отказе в его восстановлении может быть подана частная жалоба.
Возвращение судьей заявления или оставление его судом без рассмотрения не препятствует потребителю финансовых услуг или страховщику вновь обратиться в суд с ходатайством о восстановлении пропущенного процессуального срока с указанием уважительных причин его пропуска (п. 115).
В п. 116, помимо прочего, указано, что при рассмотрении судом заявления страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, страховщик участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.
При подготовке дела по иску страхователя (выгодоприобретателя) – потребителя финансовых услуг к судебному разбирательству суд извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска к производству, направляет ему копию иска с приложенными материалами и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.
Страховщик, страхователь (выгодоприобретатель) и финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, должны быть извещены о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не препятствует рассмотрению дела. Кроме того, суд обязан выяснять наличие лиц, причинивших вред застрахованному имуществу, и привлекать их к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, поскольку решение суда по спору о взыскании со страховщика страхового возмещения по договору страхования имущества может затронуть интересы этих лиц, к которым страховщик впоследствии вправе предъявить требования в порядке суброгации.
В п. 120, в частности, указано, что исполнение решения финансового уполномоченного может быть приостановлено им самим по ходатайству страховой организации при ее обращении в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного. В следующем разъяснении указано, когда суд может назначить дополнительную или повторную экспертизу.
При взыскании судом дополнительных денежных сумм по отношению к тем, которые взысканы решением финансового уполномоченного, решение финансового уполномоченного и решение суда исполняются самостоятельно в установленном для этого порядке. При признании решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления страховщика.
В п. 124 проекта, помимо прочего, указано: если страхователь (выгодоприобретатель), не согласившись с результатами проведенной страховщиком экспертизы, самостоятельно организовал проведение независимой экспертизы до обращения в суд, то ее стоимость относится к судебным расходам и подлежит возмещению независимо от факта проведения судебной экспертизы по аналогичным вопросам. Бремя доказывания того, что понесенные страхователем (выгодоприобретателем) расходы являются завышенными, возлагается на страховщика. Согласно п. 126, при удовлетворении исковых требований к страховщику расходы, понесенные лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к страховщику, в связи с рассмотрением обращения финансовым уполномоченным, подлежат возмещению страховщиком.
В п. 127, в частности, указано, что с финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы, понесенные сторонами при оспаривании решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.
В п. 128, помимо прочего, отмечено, какие действия могут быть признаны злоупотреблением процессуальными правами истца и повлечь отказ в признании понесенных истцом судебных издержек разумными и необходимыми полностью или в части либо возложение на истца понесенных ответчиком судебных издержек.
После принятия документа Постановление Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» будет признано утратившим силу.